JAKARTA – Tekanan terhadap biaya kesehatan terus meningkat. Inflasi medis di Indonesia diproyeksikan mencapai 17,8% pada 2026, salah satu yang tertinggi di Asia, menurut Health Trends Report 2026 dari Mercer Marsh Benefits. Kenaikan biaya layanan kesehatan ini berdampak pada pertumbuhan pembayaran klaim asuransi jiwa.
Sepanjang 2025, total pembayaran klaim kesehatan industri asuransi jiwa tercatat sekitar Rp26,8 triliun, meningkat 9,2% dibandingkan tahun sebelumnya. Angka ini menunjukkan bahwa biaya perlindungan kesehatan juga dipengaruhi oleh dinamika biaya medis yang terus berkembang.
Dalam konteks ini, pemahaman nasabah mengenai cara kerja produk asuransi yang dimiliki menjadi sangat penting, terutama untuk Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi (PAYDI) atau unit link. PAYDI menawarkan dua manfaat utama: perlindungan asuransi dan potensi hasil investasi.
Karena terdapat komponen investasi, nasabah yang ingin memiliki PAYDI perlu memahami profil risiko keuangannya. Alokasi porsi investasi ke instrumen seperti saham, reksa dana, deposito, atau SBN harus disesuaikan dengan kebutuhan dan profil risiko agar hasilnya optimal.
Komponen investasi dalam PAYDI membentuk Nilai Tunai dari unit investasi yang dimiliki nasabah. Selain manfaat dasar, PAYDI juga memungkinkan penambahan manfaat asuransi tambahan (rider), seperti perlindungan kesehatan atau penyakit kritis, sesuai kebutuhan nasabah.
Sebagian premi yang dibayarkan nasabah untuk PAYDI digunakan untuk membayar berbagai biaya sesuai ketentuan polis, seperti biaya asuransi, administrasi, pengelolaan dana investasi, biaya top-up, dan biaya lain yang dikenakan bulanan dari Nilai Tunai Polis. Sisa premi dialokasikan sebagai porsi investasi ke dalam dana investasi dalam bentuk unit, yang kemudian membentuk Nilai Tunai nasabah.
Nilai Tunai bersifat dinamis dan dipengaruhi oleh berbagai faktor. Selain kinerja investasi, kecukupannya dapat berubah akibat aktivitas polis seperti penarikan sebagian nilai tunai (partial withdrawal), pemanfaatan fitur cuti premi (premium holiday), penyesuaian biaya asuransi tambahan kesehatan seiring pertambahan usia, serta inflasi medis.
Dalam kondisi tertentu, jika biaya asuransi disesuaikan sesuai polis namun premi tidak ikut disesuaikan, selisih biaya tersebut dapat dibebankan pada Nilai Tunai yang tersedia. Jika kondisi ini berlangsung lama, Nilai Tunai dapat berkurang hingga tidak mencukupi untuk membayar biaya-biaya polis.
Apabila Nilai Tunai tidak mencukupi dan tidak ada dana memadai untuk membayar biaya polis, manfaat asuransi, termasuk manfaat asuransi tambahan (rider), dapat menjadi tidak aktif (lapsed) sesuai ketentuan polis. Oleh karena itu, nasabah perlu memantau kecukupan Nilai Tunai secara berkala dan menindaklanjuti setiap rekomendasi perusahaan agar perlindungan tetap berjalan sesuai kebutuhan dan tujuan keuangan.
Pentingnya Peninjauan Berkala Polis PAYDI
Sama seperti mengevaluasi tabungan, investasi, atau rencana keuangan lainnya, polis asuransi juga perlu ditinjau secara berkala, khususnya bagi nasabah yang memiliki produk PAYDI dengan manfaat asuransi tambahan kesehatan. Peninjauan ini penting untuk memastikan Nilai Tunai yang memadai untuk menopang biaya manfaat asuransi tambahan kesehatan.
Melalui peninjauan rutin, nasabah dapat mengetahui kondisi nilai tunai, memastikan kecukupannya untuk keberlangsungan perlindungan, memastikan manfaat perlindungan masih sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial, serta mengantisipasi penyesuaian sebelum polis menjadi tidak aktif. Langkah ini krusial untuk menjaga agar produk asuransi tetap aktif dan memberikan perlindungan saat dibutuhkan.
Chief Product Officer Prudential Indonesia, Astono Hermawan, menjelaskan pemahaman cara kerja polis adalah bagian penting dari perencanaan keuangan jangka panjang. Di tengah dinamika ekonomi dan kebutuhan perlindungan yang terus berkembang, nasabah perlu memahami bagaimana polis mereka bekerja, termasuk bagaimana Nilai Tunai dapat berubah seiring kondisi pasar, biaya perlindungan, maupun pembayaran premi.
“Dengan melakukan peninjauan polis secara berkala dan berdiskusi dengan tenaga pemasar, nasabah dapat mengambil keputusan yang tepat agar perlindungan tetap sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial mereka,” ujar Astono dalam keterangan rilisnya, Jumat (21/8/2026).
Prudential Indonesia terus menghadirkan layanan digital melalui PRUServices yang memudahkan nasabah memantau kondisi polis dan memperoleh informasi mengenai manfaat perlindungan yang dimiliki.
Langkah Menjaga Perlindungan Asuransi Tetap Aktif
Agar perlindungan tetap berjalan sesuai rencana, ada beberapa langkah sederhana yang dapat dilakukan nasabah.
- Bayar Premi Sesuai Jadwal: Pembayaran premi secara rutin membantu menjaga keberlangsungan polis dan mengurangi penggunaan Nilai Tunai untuk membayar biaya asuransi dan biaya lainnya. Manfaatkan fasilitas autodebit untuk pembayaran otomatis.
- Review Polis Minimal Setahun Sekali: Pastikan manfaat, besaran premi, dan kondisi Nilai Tunai masih sesuai dengan kebutuhan serta kemampuan finansial saat ini.
- Perhatikan Pemberitahuan dari Perusahaan Asuransi: Pastikan alamat, email, dan nomor telepon yang terdaftar selalu diperbarui agar informasi penting dari perusahaan asuransi atau tenaga pemasar dapat diterima tepat waktu.
- Diskusikan dengan Tenaga Pemasar atau Layanan Nasabah: Jika Nilai Tunai mulai berkurang dan berisiko polis menjadi tidak aktif, segera konsultasikan untuk mengetahui opsi yang tersedia, seperti pemulihan (reinstatement), penyesuaian premi, atau top-up Nilai Tunai.
Memiliki asuransi bukan hanya tentang membayar premi, tetapi juga memahami isi dan ketentuan polis serta cara kerjanya. Dengan memahami cara kerja polis dan melakukan peninjauan berkala, nasabah dapat menjaga agar perlindungan tetap aktif dan memberikan manfaat optimal ketika benar-benar dibutuhkan.